פורטל לצרכנות פיננסית - אינפומני
מיסים קרנות נאמנות ראשי
יום רביעי ה- 8 בדצמבר 2021

אופטימיזציה של סוגי המוצרים

יתרונות קרן פנסיה למול פוליסת הביטוח במסלול קצבה, הם בדמי הניהול הנמוכים יותר ובכך שקרנות הפנסיה זכאיות להשקיע 30% מהכספים באג``ח מדינה בריבית חסרת סיכון.

לעומת זאת בפוליסת ביטוח יש חלוקה ברורה בין תשלומי הפרמיות למרכיב חיסכון ולביטוח. גובה הכיסוי הביטוחי מוגדר מראש וכך גם מקדם המרת החיסכון לקצבה בגיל הפרישה.

במסלול ההוני לפוליסת ביטוח הונית יהיה יתרון, כיוון שבפוליסת ביטוח לקצבה או בקרן פנסיה יחול מס גבוה על היוון חלק מהחיסכון (היוון משמעותו הפיכת חיסכון המיועד לתשלום בעתיד לסכום הוני חד פעמי).
משרד האוצר קבע זאת, על מנת להפוך את היוון הקצבה לפחות כדאית.

על מנת לבחור את המכשיר המתאים, השילוב ביניהם והמסלול הרצוי יש צורך בסימולטור, כיוון ששינוי בנתון כמו גיל או מין וכו` יובילו להמלצות שונות.

בשימוש בסימולטור יש לבדוק מה יהיה גובה החיסכון / הקצבה נטו עבור גובה הפרשות זהה פעם לקרן פנסיה ופעם לביטוח מנהלים. אחר כך יש לבדוק כיצד שילוב ביניהם יגדיל את סך הזכאויות חיסכון + כיסויים ביטוחיים. לדוגמא יש לבדוק לכמה זמן יספיק סכום הוני בריבית סולידית כאשר תימשך ממנו קצבה בגובה הקצבה שקרן הפנסיה היתה נותנת לכל החיים.

בחירת המכשירים מורכבת מאחר וכל מכשיר חיסכון פנסיוני מציע מגוון רב של מסלולים ולכן האופטימזציה צריכה למצוא את המסלול הטוב ביותר לכל חוסך, בהתאם לפרופיל שלו ורק אחר כך להשוות בין המכשירים או למצוא שילוב ביניהם.

כך למשל במסגרת קרן פנסיה, רווק יבחר במסלול עתיר חיסכון או עתיר ביטוח נכות ללא שארים, נשוי שילדיו בגרו ירצה לעבור למסלול עתיר ביטוח עם קצבת שארים לבת זוג בלבד או מסלול עתיר ביטוח שארים (כלומר ללא נכות), אותו אדם יבצע שוב שינוי במקרה של גירושים למשל.

במסגרת ביטוח מנהלים רווק לא יזדקק למרכיב ריסק ונשוי יבחר מסלול הלוקח בחשבון את שאריו.
במקרים רבים כדאי לשלב בין קרן פנסיה ופוליסות ביטוח. כך למשל רווק בן 30 עם העדפה לחיסכון יכול להשקיע את החלק הרצוי לקצבה בקרן פנסיה שהנה זולה יותר מביטוח מנהלים והשקעותיה מגובות באג``ח מדינה. במסגרת קרן פנסיה כדאי יהיה לקחת מסלול עתיר חיסכון כדי להפחית את ההשתתפות בכיסויי הביטוח של כלל המבוטחים, ובנוסף לרכוש פוליסת ביטוח לאובדן כושר עבודה, אשר בה מוגדר בבירור היקף הכיסוי הביטוחי. במקרה של נשוי עם ילדים אפשר יהיה להוסיף פוליסת ביטוח חיים בנוסף לכיסוי הביטוחי שבקרן פנסיה.

אחרי שהפקדנו כספים לקצבה על פי חוק ועל פי הצרכים שלנו ורכשנו את פוליסות הביטוח המתאימות, יש מקום לבחון חיסכון בקופות גמל במידה ותקרות המס לא נוצלו במלואן.
נציין כאן כי קרנות השתלמות מגלמות הטבת מס משמעותית ולכן הן עשויות להיות אפיק טוב יותר מקופת גמל לתגמולים. קרן ההשתלמות נזילה לאחר 6 שנים אולם ניתן להשאיר בה את הכספים עד לגיל הפרישה ואף מומלץ לאור ההטבה שהיא מגלמת.

קרן פנסיה מול ביטוח מנהלים – טבלת השוואה

לקבלת הצעות מיועץ פנסיוני

המשך – טיפים לבחירת קרן פנסיה

מדריך פנסיה וגמל – תוכן עניינים




טופס העברת קופת גמל / הצטרפות אל קופות גמל מובילות
 

  • מעוניין/ת לשפר את התשואות של קופת הגמל שלך?
  • מעוניין/ת להקטין את עמלות הניהול שאת/ה משלם?

השינויים שהנהיגה ועדת בכר בנושא קופות גמל מאפשרים לך להעביר את חסכונותיך בין קופת גמל אחת לאחרת בצורה פשוטה מאוד.

מעוניין/ת לקבל הצעה?
מלא/י טופס פשוט וקצר, בחינם וללא כל התחייבות, וקבל/י הצעות אטרקטיביות מממספר קופות גמל מובילות בשוק

לקבלת פרטים נוספים אנא מלא/י טופס זה ונחזור אליך בהקדם

 
* שם פרטי:
* שם משפחה:
* טלפון:
טלפון נוסף:
* אימייל:
כן   לא האם את/ה מפקיד/ה לקופת גמל
* באיזה קופת גמל?
מהו הסכום הצבור בקופת הגמל?
הערות:

תנאי השימוש באתר
שדות חובה *
כל האמור לעיל הנו לידיעה כללית בלבד, התנאים המחייבים הנם תנאי ההצטרפות הפרטניים לכל קופת גמל, שיוצעו על ידי החברות המנהלות קופות גמל


גמל - ראשי
תשואת הקופות
ביטוח מנהלים
טופס העברת
קופת גמל
טופס העברת
קרן השתלמות
השוואת תוכניות אנונה
ביטוח אובדן כושר עבודה
מחשבוני פנסיה
הקופות המובילות
בחן את קופת הגמל שלך
קופות גמל השוואה בסיסית
קופות גמל השוואה מתקדמת
כתבות
מדריך פנסיה גמל
לימודים וקורסים
ייעוץ פנסיוני
ייעוץ פרישה
פורום פנסיה גמל
חברות בתחום
מילון מונחים
שאלות נפוצות
כתבות נצפות ביותר
אודות בנק רייט
אודות הנתונים
מפת האתר
צור קשר
מועדון לקוחות
תנאי שימוש
בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידייך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו בבנקים. אין לראות באתר זה כל המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.


קישורים

ריבית משכנתא | מכרז ריביות משכנתא | ביטוח משכנתא | הלוואות חוץ בנקאיות | העברת חשבון בנק | ביטוח רכב | הלוואות לעסקים | ייעוץ משכנתא | השקעות נדל``ן | ביטוח מקיף | ביטוח חובה | כרטיסי אשראי | פנסיה | קופות גמל | קרנות השתלמות | ניהול תיקי השקעות | מחשבוני משכנתא | מחשבונים פיננסיים | מחשבוני פנסיה | הלוואות | ביטוח דירה | ביטוח בריאות | ביטוח חיים | ביטוח מנהלים | השוואת ביטוחים | חברות ביטוח | חברות כרטיס אשראי | מילון מונחים בנקאות
  calc.bankrate.co.il Copyright © calc.bankrate.co.il 2001. All Rights Reserved. | העצמאות 3א', אבן - יהודה