פורטל לצרכנות פיננסית - אינפומני
מיסים קרנות נאמנות ראשי
יום שישי ה- 22 באוקטובר 2021

בחירת המשכנתא האידיאלית

אין כמובן משכנתא אידיאלית אחת. לכל אחד מאיתנו גורמים שונים שיכוונו אותנו בבחירת מסלול המשכנתא המתאים לו.

נמקד א ת מערכת השיקולים שלנו לפי שלושת הגורמים המרכיבים את המשכנתא (ריבית, הצמדה ופירעון).

כחלק מהתכנון הפיננסי המקדים ללקיחת משכנתא, צריך לבדוק לגבי כל אחד משלושת הגורמים, לא רק איפה הוא עומד כרגע, אלא גם מה הצפי שלו לעתיד.
בכל מקרה, מומלץ לשלב בין לפחות 2 מסלולי משכנתא, על מנת לפזר סיכונים.

• בבחירת סוג הריבית (משתנה או קבועה) נתחשב בגובה הריבית באותה תקופה, אך גם בצפי לשינוי הריבית בעתיד. אם הריבית נמוכה במיוחד, והצפי הוא שהיא עומדת לעלות, נעדיף ריבית קבועה. אם הריבית גבוהה, והצפי הוא שהיא עומדת לרדת, נעדיף ריבית משתנה (בה נוכל לקבל ריביות נמוכות יותר בעתיד, או נמחזר את המשכנתא ללא עמלת פירעון מוקדם).
• בבחירת משכנתא הצמודה לשער הדולר/אירו, נתייחס כמובן לשער החליפין, וגובה ריבית הליבור הנוכחיים, אך נבדוק גם ככל האפשר, מה הצפי העתידי והמגמות של הריבית ושער החליפין. לדוגמא, המסלול צמוד הדולר היה עד לפני כמה שנים אטרקטיבי בשל שערי ריבית נמוכים יותר מאלו שבארץ. בשנתיים האחרונות החלה הריבית בארה``ב לעלות בחזרה, עד לכמעט שוויון עם הריבית בארץ, מה שהופך את המסלול הדולרי לפחות אטרקטיבי מבעבר (לבעלי הכנסה שקלית).

• אם אתם מתכוונים להחזיר את המשכנתא בתשלום יחיד (ממכירת דירה קיימת לדוגמא) במועד שידוע לכם, בחירת מסלול ההצמדה משמעותית מאוד עבורכם. שינוי פתאומי של שער החליפין/ מדד המחירים יכול לפגוע בכם מאוד אם אתם לא מכוסים. ניתן לרכוש הגנה, כדי לא להיות חשופים לתנודה פתאומית של השוק. במידה ולא ידוע לכם המועד בו תפרעו את המשכנתא, חשוב שתבחרו במסלול שיאפשר לכם פירעון ללא עמלת פירעון מוקדם (בריבית משתנה או פריים).

• אם אתם מעוניינים ברכישת דירה להשקעה, אותה אתם מתכוונים להשכיר בסכום דולרי קבוע. התאימו את ההחזר החודשי לסכום בו את מתכוונים להשכיר את הדירה. בחרו במסלול דולרי או במסלול בריבית קבועה לא צמודה (כך לא יעלה סכום ההחזר מעבר למה שקבעתם). אם תכננתם שיפוץ בדירה, ואתם מתכוונים להכניס דיירים רק כעבור שנה, בקשו מהבנק תקופה של גרייס לשנה מחלק או כל התשלומים.
• במידה שאתם צופים שההכנסה הפנויה שלכם תרד עם השנים (משכורת שלא צפויה לעלות בשיעור ניכר, הרחבת המשפחה, מעבר של אחד ההורים למשרה חלקית לטיפול בילדים), תוכלו לשקול לקחת משכנתא במרווח חודשי פוחת (לפי לוח סילוקין קרן קבועה), בה תשלמו תשלומים גבוהים בתחילת התקופה שילכו ויפחתו עקב הקיטון ביתרת הקרן.
• אם אינכם צופים ירידה בהכנסה הפנויה, יתכן שעדיף לכם לקחת משכנתא לפי לוח שפיצר, אך לקצר ככל האפשר את תקופת המשכנתא על חשבון הגדלת סכום ההחזר החודשי ברמה סבירה. קיצור משך המשכנתא יוזיל את המימון.
• אם אתם צופים אפשרות לפירעון מוקדם (עקב שחרור של קרן השתלמות, ירושה או כל סכום חד פעמי שאתם אמורים לקבל), בחרו באחד המסלולים הנזילים (ריבית משתנה, פריים או מט``ח).
• אלו מכם שמתכננים להחזיר את המשכנתא מדי חודש ולאורך שנים רבות, מהכנסתכם השוטפת, יהיו צריכים לדאוג שהתשלום החודשי לא יגדל בצורה ניכרת מעבר ליכולת ההחזר שלכם. לווים מסוג זה מושפעים פחות מתנודות השוק (שנוטה לתקן את עצמו), כיוון שהם משלמים חלק קטן מהחוב בכל חודש, אלא אם מדובר בשינוי מרחיק לכת. חשוב לדאוג,ככל האפשר, שהמשכנתא תהיה מאותו מגזר הצמדה שבו נמצאת הכנסתכם, כדי לצמצם את הסיכון בשינויים בשער חליפין / האינפלציה.


ניסיון לצפות תהליכי שוק למרחק של עשרות שנים הוא מופרך מיסודו. צמצום הסיכונים יכול להתבצע גם ע``י חלוקת משכנתא בין מספר מסלולי ריביות שונים (קבועה, משתנה, פריים/דולרית).




בחזרה למדריך המלא לקבלת משכנתא


לפרק הבא : משכנתאות ייחודיות





טופס הזמנת הצעות מחיר ריבית משכנתא
תן ליועץ משכנתא מקצועי ואובייקטיבי להשיג בעבורך את ההצעה המשתלמת ובתנאים הטובים ביותר. משכנתא חדשה ? מחזור משכנתא ? מלא פרטים ויועץ יחזור אליך בהקדם!
* הלוואה מבוקשת: * מטרת המשכנתא:
פרטי הנכס הנרכש:
* אזור הנכס * שווי הנכס:
פרטי הלווה:
* מספר ת.ז.: * שם מלא:
טלפון נוסף: * טלפון:
* הכנסה חודשית נטו: * אימייל
פרטים נוספים:
כן: לא: האם חשבון הבנק היה מוגבל בעבר:
כן: לא: האם חזרו שיקים בחשבון הבנק בשל אי-כיסוי:
כן: לא: במידה ויש משכנתא נוכחית, האם יש פיגורים בהחזרי המשכנתא:
הערות:

הנני מאשר/ת שקראתי את תנאי השימוש באתר ואני מסכים לאמור בו כולל אופן קבלת דיוורים מהאתר כאמור בתנאי השימוש.
לצורך קבלת הצעות ריבית למשכנתא, בנקרייט יעביר את הנתונים שיימסרו על ידך לחברות יעוץ שונות. נתונים אלו ישמשו את חברות הייעוץ לצורך יצירת קשר עמך למתן הצעה וכן לצרכים שיווקים. משלוח הנתונים על ידך במסגרת טופס זה מהווה אישורך להעברת הנתונים כאמור.
שדות חובה *



יובהר כי בנקרייט אינו פועל בשם הבנקים ו/או חברות הביטוח. הבנקים ו/או חברות הביטוח אינם אחראים לפעולות שיבוצעו ע"י בנקרייט.


משכנתאות - ראשי
מדריך משכנתא
מכרז ריביות
כתבות
כמה קבלתי
פורום משכנתאות
מחשבוני משכנתא
מחזור משכנתא
ביטוח משכנתא
משכנתא הפוכה
ביטוח מבנה תכולה
ריבית המשכנתא
עשרת הכללים
ייעוץ משכנתאות
חברות בתחום
מילון מונחים
שאלות נפוצות
כתבות נצפות ביותר
בדק בית
שמאות מקרקעין
לימודים וקורסים
ייעוץ ויועצים
אודות בנק רייט
אודות הנתונים
מפת האתר
צור קשר
מועדון לקוחות
תנאי שימוש
בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידייך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו בבנקים. אין לראות באתר זה כל המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.


קישורים

ריבית משכנתא | מכרז ריביות משכנתא | ביטוח משכנתא | הלוואות חוץ בנקאיות | העברת חשבון בנק | ביטוח רכב | הלוואות לעסקים | ייעוץ משכנתא | השקעות נדל``ן | ביטוח מקיף | ביטוח חובה | כרטיסי אשראי | פנסיה | קופות גמל | קרנות השתלמות | ניהול תיקי השקעות | מחשבוני משכנתא | מחשבונים פיננסיים | מחשבוני פנסיה | הלוואות | ביטוח דירה | ביטוח בריאות | ביטוח חיים | ביטוח מנהלים | השוואת ביטוחים | חברות ביטוח | חברות כרטיס אשראי | מילון מונחים בנקאות
  calc.bankrate.co.il Copyright © calc.bankrate.co.il 2001. All Rights Reserved. | העצמאות 3א', אבן - יהודה