איך נקבעת הריבית שלכם במשכנתא?

הבנקים למשכנתאות קובעים את הריבית שהם מציעים ללקוח בהתאם לשורת פרמטרים. אם תכירו אותם, תוכלו להתמקח טוב יותר

כאשר אתם ניגשים לבנק למשכנתאות – הנציגים שמולכם קובעים את הריבית אותה תוכלו לקבל על פי כמה פרמטרים. הנה העיקריים שבהם:

1.אחוז המימון – מבחינת הבנק, אם אתם לוקחים ייעוץ משכנתא שגובהה מהווה אחוז גבוה מערך הדירה, הדבר מגדיל את הסיכון שלו, בין השאר, מאחר שמבחינת הבנק, קשה יותר למכור נכס שממושכן באחוז גבוה. בנוסף – בהתאם להוראות בנק ישראל, הבנקים צריכים להשאיר סכום מסוים בקופתם כנגד תיק האשראי למשכנתאות – וסכום זה גדל כשאחוז המימון גבוה. כאשר הכסף נשאר בקופת הבנק, הוא לא יכול להלוות אותו ולכן הדבר פוגע ברווחיו, ועל כך הוא מפצה בריבית גבוהה יותר מלוקח המשכנתא.

2.יחס ההחזר – עוד פרמטר שהבנק לוקח בחשבון הוא הסיכוי שלא תעמדו בהחזר ההלוואה. הבנק בודק מהי רמת ההכנסה החודשית הפנויה שלכם, וככל שההחזר החודשי מהווה חלק גדול יותר ממנה, כך מבחינתו הסיכון גדול – והוא עשוי להחליט לייקר את הריבית שהוא גובה ממכם בהתאם.

3.היסטוריה פיננסית – כדי לבדוק מהי רמת הסיכון בהלוואה, הבנק גם בודק את ההיסטוריה שלכם, כדי לראות אם הסתבכתם בעבר בחובות וכו'. ככל שהעבר הפיננסי שלכם יהיה יציב יותר, כך יגדל הסיכוי שתקבלו ריבית נמוכה יותר.

4. משך ההלוואה – ככל שמשך ההלוואה ארוך יותר, בחלקים ממנה שאתם לוקחים בריבית קבועה, כך גדל הסיכון של הבנק ולכן קיצור משך ההלוואה, עשוי להוזיל עבורכם את חלקה של המשכנתא שתיקחו בריבית קבועה.

5. תמהיל המשכנתא – חלק ממסלולי המשכנתאות פחות משתלמים עבור הבנק (למשל פריים) ולכן הריביות בהם עלולות להיות יקרות יותר. מנגד, במסלולים שרווחיים יותר עבור הבנק, ייתכן שהוא ישקול להפחית את הריבית (למשל ריבית משתנה כל חמש שנים צמודת מדד). שילוב נכון של מסלולים שמפחית את הסיכון עבור הבנק, עשוי להשתלם לכם, בריביות נמוכות יותר שתשלמו.

לקבלת הצעה בנושא : מחשבון משכנתא | ריבית משכנתא