|
|
|
|
פיקדונות שיקליים
|
|
|
הריביות בטבלה הן הריביות הנומינליות התעריפיות של הבנקים,
בסמכות מנהל הסניף להעלות את הריבית עד כ 1% - 2%.
|
פיקדון שקלי בריבית קבועה בסך ₪ 100,000 למשך שנה
|
|
| ריבית |
בנק |
| .6% |
ירושלים |
1
|
| .15% |
דיסקונט |
2
|
| .02% |
הפועלים |
3
|
|
[ הערה ]
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
 |
|
|
|
16/01/2014
|
ביטוח מנהלים או קרן פנסיה: הדילמה המשפטית
|
ביטוחי המנהלים איבדו את היתרון העיקרי שלהם על פני קרנות פנסיה – עם מקדם קצבה המובטח, אך יש להם עדיין יתרון בגזרה המשפטית בהשוואה לקרנות הפנסיה.
אחת הדילמות הקבועות של החוסכים לטווח ארוך היא האם להעדיף השקעה באמצעות קרן פנסיה, או באמצעות ביטוח מנהלים. התשובה בסוגיה אינה חד משמעית. היא תלויה בתמונת החיסכון המלאה של כל אדם באופן פרטי, וכן במצב החוקי בתחום שמשתנה לעיתים קרובות. לפיכך, לפני שמחליטים כיצד ואיפה להשקיע, מומלץ לבדוק מהו המעמד הנוכחי של הקרנות וביטוחי המנהלים - ומהו הסטטוס של החסכונות שלכם בעבר, כדי לנסות ולקבל החלטה מושכלת ככל האפשר.
כיום, נכון לזמן כתיבת הכתבה, בתחילת שנת 2014, ביטוחי המנהלים איבדו חלק גדול מהאטרקטיביות שהייתה להם בעבר. זאת - לאחר שמשרד האוצר החליט בשנה שעברה לבטל את מקדם הקצבה המובטח. מקדם זה אפשר לחוסך לדעת בוודאות איזה גובה קצבה הוא יקבל בעתיד, מאחר שחברת הביטוח התחייבה לכך. באוצר החליטו שהדבר מסוכן מדי, שכן קיים סיכוי שהחוסכים לא יקבלו את כספיהם כמובטח בעתיד - ולכן החליטו לאסור על מכירת מקדם קצבה. למעשה, באוצר החליטו לעודד אנשים לעבור לחסכון בקרן הפנסיה, מחשש שביטוחי המנהלים מסוכנים מדי. ביטוחי המנהלים מאפשרים אמנם גמישות רבה יותר, בכל הנוגע לסכומי ההפקדות ולמסלולים, אבל ללא המקדם המובטח – הם מתקשים להציע יתרונות ברורים מול קרנות הפנסיה.
אז האם קרן פנסיה היא תמיד הבחירה הנכונה, או שאולי שווה לשקול לעשות ביטוח מנהלים? הדבר המרכזי שחשוב לדעת בקשר לחסכון הפנסיוני ככלל הוא שיש סיכוי לא קטן שהפנסיה שלכם לא תהיה גבוהה כפי שאתם חושבים. בקרנות פנסיה כמו גם בביטוחי המנהלים הנוכחיים - גובה הקצבה אינו מובטח.
שינויים בתוחלת החיים של האוכלוסייה או מצב בעייתי של קרן פנסיה בשל השקעות לא מוצלחות, יכול להביא לקיצוץ משמעותי בחסכונות שלכם. בנוסף - בקרנות הפנסיה לעיתים קרובות אתם מקבלים תשואה נמוכה יחסית, מכיוון שמדיניות ההשקעה שלהן היא שמרנית מאוד. האם השקעה בביטוח מנהלים יכולה לתת פתרון לבעיה? התשובה אינה ודאית. התשואה עשויה להיות אמנם גבוהה יותר, בהתאם לפרופיל הסיכון, אבל מנגד דמי הניהול יהיו בד"כ גבוהים יותר. אז מה לעשות? שווה לקחת בחשבון אפשרות לפצל את החיסכון הפנסיוני לשני האפיקים, כדי לצמצם את הסיכונים.
תביעה עתידית
היתרון העיקרי כרגע של תוכניות ביטוח המנהלים נעוצים בצד המשפטי. החוזה שלכם מול קרן הפנסיה היא מוצר משפטי מורכב, ואתם נמצאים בו בעמדת חולשה מובנית ללא זכויות רבות. לעומת זאת, ביטוח המנהלים נעשה באמצעות חוזה שלא ניתן לשינוי (בניגוד לתקנון של קרן הפנסיה שנתון לשינויים מצידה). המשמעות - בכל מקרה של סכסוך משפטי, החוסך נמצא בנקודת פתיחה גרועה מול קרן הפנסיה בעלת העוצמה. מול חברת הביטוח לעומת זאת הוא יימצא בנקודת פתיחה טובה יותר.
ההיסטוריה מלמדת שבתי המשפט נוטים להתייחס לביטוחי המנהלים בצורה שונה, כאשר במקרים רבים של תביעות, הם פסקו לזכות החוסכים. לעומת זאת, בלא מעט פסקי דין בעבר, חוסכים אשר תבעו את קרנות הפנסיה, אפילו כאשר אלו טעו, הפסידו בתביעות, שכן בתי המשפט קבעו כי האחריות לנעשה הייתה מוטלת על החוסכים. בנוסף, בביטוח מנהלים עומד במקרים רבים יותר לצידו של התובע גם סוכן ביטוח, שיכול לסייע בתביעה ובקבלת הזכויות. לפיכך, השקעה בביטוח מנהלים לצד קרן פנסיה – יכולה לספק שכבה נוספת של ודאות וביטחון, והגנה מפני בעיה משפטית עתידית כלשהי.
|
|
|
|
|
ביטוח מנהלים |
|
- מעוניין ביטוח מנהלים בעל תשואה גבוהה ?
- מחפש לחסוך בדמי הניהול שאתה משלם עבור ביטוח המנהלים שלך ?
ביטוח מנהלים הינו אחד מאפיקי החיסכון לגיל פרישה וקבלת תשלום פנסיה , בנוסף ניתן לשלב בביטוח זה מרכיבים נוספים כגון : ביטוח חיים , ביטוח ריסק וביטוח אובדן כושר עבודה.
מלא/י טופס פשוט וקצר, בחינם וללא כל התחייבות, וקבל/י הצעות אטרקטיביות מקרנות הפנסיה וחברות הביטוח המובילות.
|
| |
|
|
בתחילת 2007 ייכנסו לתוקף התקנות המאפשרות מעבר חופשי בין מוצרי החיסכון הפנסיוני. משמעות המהלך היא שכל חוסך יוכל להתאים לעצמו את סוג המוצר הפנסיוני המתאים לו ביותר, וכך תיווצר תחרות בין כלל היצרנים של המוצרים השונים.
עפ"י התקנות המבקש להעביר את כספי החיסכון הפנסיוני שלו צריך לפנות לגוף המנהל החדש אליו הוא מעוניין לעבור ולבקש טופס בקשת העברה. הגוף המנהל החדש יבדוק אם הלקוח עומד בתנאים הנדרשים ולאחר מכן יחתום כי הוא מתחייב לקבל את הכספים של הלקוח המבקש לעבור, וכי הוא מתחייב לשאת באחריות הביטוחית לגביו. הגוף המנהל הקודם יעביר את הכספים לגוף המנהל החדש תוך 15 ימי עסקים מהיום שהלקוח הגיש את טופס בקשת ההעברה, או מהיום בו התקבלה ההפקדה הראשונה בגוף החדש, לפי המאוחר מבינהם.
להחלטה זו משמעות מרחיקת לכת על הפנסיה שלכם!!
מעוניין/ת לקבל הצעה להעברת קרן הפנסיה או ביטוח מנהלים שברשותך?
מעוניין לקבל ייעוץ מקצועי בנושא העברת קרן פנסיה או ביטוח מנהלים?
מלא/י טופס פשוט וקצר, בחינם וללא כל התחייבות, וקבל/י הצעות אטרקטיביות מקרנות הפנסיה וחברות הביטוח המובילות.
|
|
|
