קופות גמל הן למעשה כלי פיננסי אשר מיועדת לחיסכון לטווח הבינוני-ארוך. הן באות להבטיח הכנסה לאחר גיל הפרישה, פיצויים ועוד. אם עתידכם חשוב לכם - יש להכיר כמה עובדות בנוגע לקופות גמל.
קופת גמל – איך, מה וכמה
כאמור, קופות גמל הם כלי להשקעה עתידית, אשר אמורה להניב תוצאות אחרי שנים רבות. אבל איך השקעה זו נעשית? המשקיע, אשר נקרא "עמית" או "עמית שכיר" (כלומר, משקיע המשלם לקופת הגמל כחלק משכרו על ידי המעסיק) משלם מדי חודש דמי ניהול אשר נגזרים מהיתרה שהצטברה, וסכום כסף קבוע ממשכורתו. אותו כסף אשר מועבר על ידי העמיתים, מושקע על ידי מנהלי הקופה בתחומים שונים:
- קופת גמל כללית- בקופה זו אין מסלול קבוע לפיו המנהלים צריכים לפעול, אך ההשקעה במניות לא תעלה על 30% .
- קופת גמל שקלית - מנהליה ישקיעו לפחות 50% במסלולים שקליים.
- קופת גמל אג"ח – מנהליה ישקיעו לפחות 50% באג"ח.
- קופת גמל מט"ח - מנהליה ישקיעו לפחות 50% במט"ח.
- קופות גמל מסלולית – בקופות אלו העמיתים יכולים לבחור כיצד הם רוצים לחלק את אחוזי ההשקעה בכל אחד מהתחומים (אג"ח, מניות, וכו'), ובמידה והם לא החליטו - מנהלי הקופה יעשו זאת.
פדיון קופת גמל – מתי נראה את הכסף?
משיכת הכספים מקופת הגמל תלויה במספר פרמטרים שכדאי להתחשב בהם. קופות גמל חדשות (החל מ- 2006) מאפשרות משיכה של הכספים רק בהגיעכם לגיל פנסיה (60 או 67), בעוד אשר קופות גמל ישנות מאפשרות משיכה של הכספים לאחר תקופה של כמה שנים או בהגיע לגיל פנסיה. כמו כן, לפי תיקון בחוק שהתקבל בשנת 2008, החל משנה זו ניתן להחליט האם למשוך את הכסף בבת אחת, בסכומים חלקיים, או כקצבה חודשית בקופות הגמל הישנות. לעומת זאת, קופות גמל חדשות מאפשרות משיכה של הכסף, אך ורק בצורה של קצבה חודשית, למעט מקרים חריגים.
העברת קופת גמל – זה אפשרי?
בהחלט אפשרי. במידה ואינך מרוצה מאופן ניהול קופת הגמל שלך, באפשרותך להעביר אותה לידיים אחרות. המעבר בין קופות גמל אינו כרוך בתשלום נוסף או "קנס" כלשהו לקופת הגמל המקורית, וגם לא לקופה החדשה. כמו כן, הזכויות אשר היו בקופה הקודמת - כגון תקופת זמן ההשקעה - נשמרות, ולא יחולו בהן כל שינויים. התשלום היחיד אשר תצטרכו לשלם הוא ליועץ פנסיוני במידה והשתמשתם בשירותיו של זה.
קרן השתלמות - משתלם קצת אחרת
בעוד קופות גמל אחרות מיועדות לטווח הארוך, קופה זאת מיועדת דווקא לטווח הבינוני, ועדיין נהנית מהטבות במיסים. מטרתה הראשונית של קרן זו הייתה לממן השתלמויות וכנסים מקצועיים של המשקיעים, בין אם הם עצמאיים, שכירים או חברי מושבים שיתופיים וקיבוצים. כיום, החוק מאפשר משיכה של הכסף למטרת מימון לימודי המשך או השתלמויות לאחר שלוש שנים לפחות, וכמו כן מתאפשרת משיכה של הכסף לכל מטרה שהיא לאחר הצטברות הכסף במשך 6 שנים. מערכת ההוראה היא משתתפת עיקרית בקרנות אלו, והממון אשר נצבר בה משמש את המורים או הגננות בשנת השבתון אליה הם יוצאים.
כדאי לזכור, קופות גמל לא תמיד מניבות את הרווחים הצפויים , בין אם משכתם את הכסף לפני הזמן המיועד, או בגלל השקעות לא נכונות של מנהלי הקופה. לכן, חשוב להשוות בין קופות הגמל השונות, ולתכנן את חלוקת מסלולי ההשקעה בצורה שתניב לכם סכום מקסימאלי עד כמה שניתן לחזות. ניתן ואף מומלץ להתייעץ בגורמים המתאימים המתמחים בנושא זה כדי להגיע לתוצאות הטובות ביותר.
